Todo lo que necesitas saber sobre el seguro de vida para empleados

El seguro de vida es uno de los beneficios más valorados por los empleados. Además de brindar protección económica ante situaciones inesperadas, demuestra el compromiso de la empresa con el bienestar integral de su equipo. En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber sobre el seguro de vida para empleados, cómo funciona, qué coberturas ofrece y por qué tu empresa debería considerarlo como parte de su propuesta de valor.

¿Qué es un seguro de vida para empleados?

El seguro de vida para empleados es una póliza colectiva contratada por la empresa que garantiza una compensación económica a los beneficiarios del trabajador en caso de fallecimiento o invalidez permanente. Puede cubrir tanto incidentes ocurridos dentro del entorno laboral como fuera de él.

En muchos casos, el trabajador ni siquiera es consciente de que está cubierto por este seguro, ya que se gestiona directamente desde la empresa. No obstante, su impacto puede ser clave para la protección de las familias de los empleados.

Existen dos modalidades principales:

• • Seguro costeado por la empresa: la compañía asume íntegramente el pago de la prima, lo cual lo convierte en un beneficio social.
  • Seguro de vida de adhesión voluntaria a cargo del empleado: El coste del seguro será asumido por el empleado mediante su deducción del salario a través del sistema de retribución flexible. No obstante, la empresa actuará como tomadora de la póliza. Esto permite al empleado acceder, en general, a primas más competitivas que las que obtendría contratando un seguro de vida individual por su cuenta.

¿Es obligatorio ofrecer un seguro de vida colectivo?

En general, muchas empresas deciden ofrecerlo como un beneficio adicional, de carácter voluntario, es decir, sin que su contratación esté exigida por ningún convenio. Sin embargo, algunos convenios colectivos sí lo imponen para determinados sectores o perfiles profesionales, especialmente en aquellos con riesgo elevado de accidentes o exposición laboral.

Por ejemplo, en sectores como la construcción, transporte o seguridad, es habitual encontrar cláusulas específicas que exigen a las empresas ofrecer esta cobertura como parte del paquete de compensación.

Beneficios para la empresa y para los empleados

Contratar un seguro de vida colectivo genera ventajas para ambas partes:

Para la empresa

• • • Refuerza la propuesta de valor al empleado
    • Mejora el clima laboral y la retención de talento
    • Aporta ventajas fiscales (ver más abajo en el apartado de beneficios fiscales para empresas)
    • Transmite una imagen de empresa responsable y comprometida

Para los empleados

• • • Tranquilidad y protección para su familia ante un imprevisto
    • Acceso a coberturas a precios más competitivos que en un seguro individual
    • En algunos casos, posibilidad de mantener el seguro tras dejar la empresa

Coberturas del seguro de vida

Las coberturas pueden variar según la elección de la empresa o el acuerdo específico, pero normalmente incluyen:

Fallecimiento: Es la cobertura principal. En caso de fallecimiento del empleado, los beneficiarios reciben el capital asegurado estipulado en la póliza.

Invalidez permanente (total o absoluta): Si el empleado queda incapacitado de forma permanente para desarrollar cualquier actividad laboral, se activa esta cobertura, garantizando una compensación económica.

Enfermedades graves (si aplica): Algunas pólizas incluyen indemnizaciones en caso de diagnóstico de enfermedades graves como cáncer, infarto o esclerosis múltiple, aunque esta cobertura no siempre está incluida por defecto.

Exclusiones comunes

Las pólizas pueden no cubrir:

• • • Suicidio dentro del primer año
    • Participación en actividades peligrosas (deportes extremos, conducción temeraria…)
    • Hechos derivados de guerras o actos delictivos

Ejemplos

• • • Un empleado fallece en un accidente doméstico. Su pareja, como beneficiaria, recibe el capital estipulado (ej. 50.000 €).
    • Otro empleado sufre un accidente que le causa invalidez permanente. El seguro abona una compensación que le permite cubrir gastos médicos y adaptaciones del hogar.

¿Cómo funciona un seguro de vida colectivo?

1. Contratación por parte de la empresa: La compañía firma una póliza colectiva con la aseguradora.
2. Inclusión automática o voluntaria de empleados: Según el acuerdo, puede aplicarse a toda la plantilla o ser de adhesión voluntaria.
3. Designación de beneficiarios: Por defecto, los beneficiarios son los herederos legales del asegurado pero cada trabajador puede decidir cambiarlos si lo desea.
4. Gestión de coberturas y primas: La empresa puede negociar condiciones especiales en nombre de todos los empleados.
5. Tramitación del siniestro: En caso de fallecimiento o invalidez, la familia del empleado o él mismo inicia el proceso de reclamación ante la aseguradora.

Seguro de vida individual vs seguro colectivo: principales diferencias

¿Cómo elegir un seguro de vida adecuado para tu empresa?

Si eres responsable de RRHH o de personas, ten en cuenta estos factores:

• • • • Perfil de los empleados: edad media, cargas familiares, situación económica y necesidades específicas del colectivo.
      • Riesgo del sector: algunos sectores de actividad implican mayor exposición a riesgos laborales, lo que puede requerir coberturas más amplias.
      • Comparación de ofertas: analiza primas, coberturas, exclusiones, y condiciones particulares de cada aseguradora.
      • Convenio colectivo: revisa si existe obligación legal o acordada de ofrecer este beneficio a la plantilla.
      • Requisitos de suscripción: A partir de ciertos capitales asegurados o edades de los asegurados, puede ser necesario presentar una declaración de salud o, incluso, someterse a exámenes médicos. Por ello, es recomendable comparar los criterios de suscripción de cada aseguradora para seleccionar la opción más favorable para el colectivo.

Elegir el seguro adecuado no solo garantiza la protección de los empleados y sus familias, sino que también refuerza el compromiso de la empresa con su bienestar.

Beneficios fiscales del seguro de vida para empleados

El seguro de vida colectivo puede ofrecer interesantes ventajas fiscales, tanto para la empresa como para el trabajador:

• • • • Para la empresa: Las primas abonadas se consideran gasto deducible en el Impuesto de Sociedades.
      • Para el empleado: El trabajador obtiene una cobertura de alto valor sin impacto fiscal.

Tecnología e innovación en seguros de vida: el caso Vitaance

Vitaance ha reinventado el concepto de seguro de vida con una propuesta más humana, activa y centrada en el bienestar. Además de proteger, fomentamos la cultura de prevención a través de una app que le ofrece a cada persona lo que realmente necesita.

• • • • App con retos saludables: promueve hábitos positivos con recompensas. 
      • Personalización basada en datos de comportamiento: cobertura y seguimiento adaptado a cada usuario.
      • Gamificación: motiva a los empleados a cuidarse más.
      • Valor diferencial: va más allá del seguro tradicional, fomentando una cultura de prevención.
      • Gestión de los seguros de vida: las empresas tienen la posibilidad de incluir seguros como beneficio social o retribución flexible. La aplicación gestiona el flujo de contratación de empleados y familiares y proporcionamos los ficheros necesarios para su integración en nómina.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida para empleados

Por qué tu empresa debería considerar este beneficio

Ofrecer un seguro de vida colectivo no solo demuestra compromiso con la salud financiera de los empleados, también posiciona a tu empresa como un lugar donde las personas importan. Es una herramienta poderosa para atraer y fidelizar talento, generar confianza y estar a la altura de los estándares de bienestar laboral actuales.

Además, con soluciones innovadoras como Vitaance, puedes integrar esta protección con una cultura empresarial que fomente el bienestar físico, mental y emocional, generando un impacto positivo real en tu equipo.

¿Te gustaría ofrecer este beneficio en tu empresa?
Solicita una demo de Vitaance